Nicolás Bertone, gerente del Banco Credicoop, analizó en diálogo con Minuto Rafaela el escenario económico que atraviesan familias, trabajadores y empresas. Señaló un fuerte incremento de la mora en la banca personal, dificultades para afrontar incluso reestructuraciones de deuda y un escenario de cautela entre las pequeñas y medianas empresas.
El deterioro del consumo y el creciente endeudamiento de las familias aparecen como dos de las principales señales de alerta en el actual escenario económico. Así lo explicó Nicolás Bertone, gerente del Banco Credicoop, durante una entrevista con Minuto Rafaela, en la que brindó un panorama de lo que se observa desde el sistema financiero a nivel local.
Según planteó, lejos de mostrar una recuperación respecto de meses anteriores, la situación se mantiene complicada y presenta un agravamiento particularmente visible entre trabajadores y clientes de la banca personal.
“Seguimos exactamente igual e, incluso, peor. Sobre todo en lo que es el consumo y la banca personal, que ahí es donde hoy se ven los mayores problemas”, afirmó Bertone.
Una fuerte suba de la mora
Uno de los datos más contundentes aportados durante la entrevista estuvo relacionado con la evolución de la mora dentro de la cartera de consumo del banco.
Bertone explicó que en 2023 el indicador había cerrado en aproximadamente 0,60%, un nivel que en aquel momento consideraban excepcionalmente bajo. Según indicó, actualmente se encuentra en torno al 8% en la cartera a la que hizo referencia.
“Nosotros lo que vemos acá localmente es que el trabajador no llega con sus ingresos a cubrir sus necesidades y se va endeudando”, sostuvo.
El mecanismo, explicó, suele comenzar con la utilización de la tarjeta de crédito. Cuando los ingresos ya no permiten cancelar esos consumos, aparecen las refinanciaciones y reestructuraciones, generando una carga cada vez mayor sobre el presupuesto familiar.
“Las intenciones de pagar están, pero no llegan”
Bertone hizo una diferenciación importante respecto del comportamiento de los deudores: según su mirada, el problema no pasa por la falta de voluntad para cumplir con las obligaciones, sino por la insuficiencia de los ingresos.
“Las intenciones están, por supuesto”, remarcó.
El gerente señaló que el banco cuenta incluso con líneas de reestructuración de deuda a tasas considerablemente menores a otras disponibles en el sistema, pero advirtió que el nivel de endeudamiento acumulado puede hacer que ni siquiera esa alternativa resulte suficiente.
“El nivel de deuda es tan grande que, por ahí, con esa reestructuración le está quedando una cuota que también es impagable, por más que la tasa sea mucho más barata”, explicó.
Frente a ese escenario, las familias terminan estableciendo prioridades y postergando determinadas obligaciones para poder afrontar sus necesidades más urgentes.
Créditos hipotecarios: ingresos difíciles de alcanzar para muchas familias
Otro de los puntos abordados durante la entrevista fue la situación de los créditos hipotecarios.
Bertone consideró que las características de las nuevas propuestas no difieren sustancialmente de otras alternativas que ya existen en el sistema financiero y puso el foco en una de las principales barreras: los ingresos necesarios para acceder al financiamiento.
Según explicó durante la entrevista, para determinadas líneas se requieren ingresos familiares cercanos o superiores a los $3,5 millones.
“Para tener esos ingresos es muy difícil, sobre todo, por ejemplo, acá en Rafaela. Es un ingreso para un grupo familiar complicado”, señaló.
A eso se suma el peso de la cuota. De acuerdo con la estimación brindada por Bertone para los valores de una vivienda en Rafaela, una familia podría tener que afrontar actualmente una cuota del orden de $1 millón mensual, dependiendo de las condiciones y el monto financiado.
Por esas razones, consideró que se trata de alternativas cuyo alcance queda restringido a determinados sectores de la población.
Ahorro en dólares: “Nosotros acá no lo vemos”
Consultado sobre una supuesta mayor tendencia de los argentinos a comprar dólares como mecanismo de ahorro, Bertone aseguró que esa conducta no se refleja de manera significativa entre los clientes que observa localmente.
“La gente no llega a ahorrar. La verdad que eso no se ve”, manifestó.
Según explicó, aun contando con productos bancarios que facilitan el acceso a cajas de ahorro en dólares, es reducido el número de personas que actualmente dispone de un excedente de ingresos suficiente para destinarlo al ahorro.
Empresas cautelosas y pocas inversiones
El panorama también presenta dificultades en el sector productivo y comercial.
Bertone explicó que las empresas se muestran “muy conservadoras” frente a la incertidumbre y que no se observa una demanda importante de préstamos para realizar inversiones.
Sí pueden existir solicitudes para resolver necesidades puntuales, pero la tendencia general, según describió, es reducir riesgos y evitar nuevas obligaciones financieras.
“Están achicando y sobreviviendo como pueden, tratando de no financiarse”, resumió.
En ese contexto, mencionó como excepciones a determinados sectores vinculados con actividades que mantienen mayor dinamismo, entre ellos petróleo, minería, energía y algunos segmentos del agro.
El debate sobre la regulación financiera
Durante la conversación también se abordó el rol que debería cumplir el Estado y el Banco Central para favorecer el acceso al crédito.
Bertone defendió la necesidad de contar con reglas y regulaciones que permitan orientar parte del financiamiento hacia actividades productivas y evitar condiciones que puedan resultar excesivamente gravosas para los consumidores.
Como antecedente, recordó mecanismos mediante los cuales las entidades financieras estuvieron obligadas a destinar un porcentaje de sus depósitos a líneas productivas bajo determinadas condiciones.
“Para que esto pase tiene que haber una definición política y una intervención del Estado”, sostuvo al referirse a la posibilidad de impulsar créditos con condiciones más accesibles.
También expresó preocupación por el acceso rápido a préstamos ofrecidos fuera de los canales bancarios tradicionales, especialmente cuando las personas que atraviesan una necesidad económica terminan aceptando condiciones difíciles de afrontar.
Para Bertone, una menor regulación del mercado financiero puede implicar mayores riesgos para consumidores y trabajadores que recurren al endeudamiento para cubrir necesidades básicas.
El diagnóstico que dejó la entrevista refleja un escenario complejo: familias con dificultades para llegar a fin de mes, crecimiento de la mora, escasa capacidad de ahorro y empresas que postergan inversiones y buscan reducir riesgos.
En ese contexto, Bertone sintetizó el panorama con una definición contundente: “No está fácil la cosa”.
La entrada “El trabajador no llega con sus ingresos”: advierten por un fuerte crecimiento del endeudamiento en Rafaela se publicó primero en Minuto Rafaela.
